На главную Статьи и законы
Юридические услуги в Москве

Что делать, если вы взяли кредит и не можете расплатиться

05 Апр 2010 08:45

Как банк может наказать заемщика?

Первым делом важно знать, что может предпринять банк, если заемщик начинает задерживать платежи или вовсе перестает вносить их. С одной стороны, это поможет вам планировать свои действия, чтобы по возможности уменьшить неблагоприятные последствия (об этом мы расскажем далее в разделе "Должникам в помощь"). С другой стороны, знание о правомочиях банка помогает заемщику не впасть в панику от необоснованных угроз и не поддаться прочим уловкам служб "по выбиванию долгов".

Что грозит?

Сразу уточним: конкретные последствия задержки или неуплаты взносов по кредиту - с цифрами, сроками и прочими подробностями - определяются каждым банком самостоятельно и прописываются в договоре о предоставлении кредита заемщику.

Но справедливости ради признаем: этот документ зачастую бывает составлен настолько сложно и путано, что у многих людей не хватает сил и знаний для выяснения всех нюансов. Чтобы вы не утонули в море юридических терминов и формулировок, мы даем общую ориентировку с перечнем основных мер, которые вправе применять банки к задолжавшим заемщикам. Таким образом, вам нужно будет найти в своем договоре пункты, где упоминаются именно эти меры, и выяснить конкретные условия их применения, предусмотренные вашим банком.

Итак:

1. С первого же дня, когда заемщик не вносит в положенный срок платеж по кредиту в необходимом размере, ему начинает начисляться пеня (неустойка). Размер пени банк определяет в договоре по своему усмотрению.

2. Если длительность просрочки либо сумма задолженности заемщика достигает определенного предела (эти параметры также самостоятельно определяются банком в кредитном договоре), то банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме.

Обратите внимание: если должник отказывается выполнить такое требование добровольно (а зачастую бывает именно так, ведь у заемщика не хватает денег даже на ежемесячные платежи), то банку нужно обращаться в суд. Также требуется произвести специальные операции в рамках самого банка (формирование особых резервов в связи с возникновением задолженности и др.). В общем, как признаются банкиры, применить на практике эту меру - исполнение требования о досрочном погашении кредита - весьма обременительно для них самих, поэтому активно использовать ее банки не спешат.

Так что имейте в виду: даже если вам начали слать из банка грозные письма с требованием погасить кредит досрочно, не паникуйте, не опускайте руки и активно пробуйте договориться об отсрочке платежей, реструктуризации кредита или других спасительных мерах. Шансы на то, что банк пойдет навстречу, зачастую немалые.

3. Если банк все-таки обратился в суд, состоялся процесс и вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда может быть обращено взыскание на имущество должника.

В такой ситуации важно знать главное правило: принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких обстоятельствах.

Не впадайте в панику!

Нередко банки передают кредитные дела просрочивших должников службам "по выбиванию долгов" - коллекторским агентствам.

Уточним: такое действие банка вполне правомерно, если в договоре, который вы подписывали при получении кредита, есть пункт о согласии заемщика на передачу дела коллекторам в случае возникновения задолженности по кредиту.

Если же подобной записи в вашем договоре нет, то привлечение банком коллекторского агентства можно рассматривать как нарушение банковской тайны - она предписывает не разглашать сведения о клиентах банка третьим лицам без разрешения заемщика (кроме случаев, предусмотренных законом: по решению суда, по запросу судебных приставов и т.д.). Жаловаться на нарушение банковской тайны можно:

- в подразделение Центрального банка РФ в вашем регионе (ЦБ РФ выступает контрольно-надзорным органом по отношению к остальным банкам), а также

- в прокуратуру - она тоже уполномочена защищать права заемщиков.

В любом случае, если вы либо ваши родные уже оказались в числе задолжавших заемщиков или близки к этому, то имейте в виду: помимо законных мер (это то, что мы перечислили выше в разделе "Что грозит?") сотрудники банков и коллекторских агентств часто применяют методы "психологического террора". Некоторые из таких приемов вписываются в рамки закона, но при этом могут серьезно пошатнуть психическое здоровье заемщика и его близких. А некоторые действия "выбивателей долгов" откровенно противозаконны.

Поэтому очень важно быть в курсе, какие угрозы, требования и т.д. являются блефом: их следует "отфильтровывать", по возможности не нервничать, не впадать в панику, а при необходимости - жестко противостоять их исполнителям.

Ниже мы разберем меры, которые наиболее часто применяют на практике службы безопасности банков и коллекторские агентства, а также расскажем о методах "обороны":

1. "Пытка телефоном" - частые навязчивые звонки с напоминанием о долге, в том числе рано утром и по ночам.

Такой "марафон" может довести до нервного срыва и должника, и членов его семьи. В данном случае закон позволяет пресечь ночные обзвоны: страдающим жильцам квартиры нужно написать заявление в милицию о вмешательстве в частную жизнь и нарушении ночного покоя граждан (напомним, по законодательству ночным признается время с 22 до 6 часов утра). См. пример 1.

Пример 1

Образец заявления в милицию

В ОВД по Бутырскому району

от Иванова И.И.,

проживающего по адресу:

г. Москва, ул. Руставели, дом 15, кв. 16

 

Заявление

В течение последних двух недель (примерно с 15 августа 2009 г.) в мою квартиру звонят неизвестные лица, которые совершают ряд правонарушений:

1. Вмешиваются в мою частную жизнь, причиняют вред психическому здоровью членов моей семьи, в том числе родителей-пенсионеров (инвалидов), малолетних детей, а также нарушают наш ночной покой, не переставая звонить в период с 22 часов до 6 часов.

2. Угрожают причинением вреда жизни и здоровью - моему и членов моей семьи (аудиозапись телефонного звонка с угрозами прилагается).

3. Угрожают применением мер, на которые не управомочены никакие иные лица и организации, кроме представителей соответствующих государственных органов (суда, службы судебных приставов и т.п.). В частности, угрожают арестом и изъятием имущества, лишением жилья и т.п.

В связи с вышеизложенным в целях защиты законных прав, имущества, здоровья и жизни моих и членов моей семьи, а также для предотвращения возможных преступлений (в частности, самоуправства) прошу принять меры по выявлению указанных лиц и пресечению их действий, нарушающих законодательство и причиняющих вред гражданам.

01.10.2009 Иванов И.И.Иванов

2. Угрозы жизни и здоровью должника и его близких: "если не заплатишь - изобьем в темном переулке", "что-нибудь случится с вашим ребенком (женой, родителями)" и т.п.

Это уже явно противозаконные угрозы. Запишите звонки на диктофон и передайте записи в милицию с заявлением - просьбой принять меры по защите.

3. Угроза возбуждения уголовного дела против должника.

Чаще всего сотрудники служб безопасности банков и коллекторских агентств пугают, что за невозврат долга заемщика будут судить по статье "Мошенничество": мол, вы чужие (банковские) деньги не отдаете, а значит, присвоили их себе преступным путем.

Внимание: такая угроза - чистый блеф! Чтобы привлечь должника к уголовной ответственности, должно быть доказано, что изначально, оформляя кредит, такой заемщик имел явный умысел не возвращать деньги. По сложившейся практике подобный умысел считается доказанным, если установлено, что для получения кредита заемщик использовал поддельные документы, вводил в заблуждение сотрудников банка (представлял ложные сведения, умолчал о значимых фактах и т.п.). Вы же так не поступали? Следовательно, не спать по ночам и рвать на себе волосы, ожидая судимости, вам не стоит.

4. Угроза арестовать и изъять имущество, в том числе квартиру.

В принципе, закон действительно позволяет изъять имущество должника и продать его для погашения задолженности. Но происходит это по строгим правилам, с соблюдением многих непростых процедур. В частности, решение о наложении взыскания на имущество должника может принять только суд, в ходе заседаний которого учитываются многие факторы (начиная с характера поведения должника и заканчивая наличием у него иждивенцев). Сам арест и изъятие имущества вправе производить только сотрудники службы судебных приставов, при этом, напомним, существуют виды имущества, которое вообще не может быть изъято у должника (подробно обо всем этом мы расскажем позже).

Так что ни банки, ни коллекторские агентства никоим образом не вправе посягать на ваше имущество. А остудить пыл их грозных выступлений вам поможет простая фраза: "Взыскания на имущество могут быть обращены только через суд - обращайтесь туда!" Как показывает практика, решать вопросы в судебном порядке коллекторы не спешат, а вот активность их "приставаний" снижается.

Должникам в помощь

Как убедить банк пойти вам навстречу?

Эти ценные советы мне удалось собрать в результате общения с представителями крупных коммерческих банков, а также встреч со специалистами Центрального банка РФ:

1. Чем раньше вы откровенно признаетесь банку, что начинаются трудности с погашением кредита, тем лучше.

Имейте в виду: если вы успеете провести переговоры и добиться послаблений (отсрочки, перекредитования и т.д.) до того, как появится первая задолженность, то избежите начисления пеней.

2. Обратитесь на прием к менеджеру кредитного отдела банка. Как правило, именно эти подразделения занимаются рассмотрением вопросов о реструктуризации кредитов и подготовкой решений о возможных мерах помощи заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении. Таким образом, вы не будете распылять силы и тратить время на общение с другими сотрудниками банка, выполняющими посреднические функции.

3. Отправляясь на переговоры в банк, подготовьте набор документов, которые будут серьезным аргументом в пользу принятия благоприятного для вас решения.

Обратите внимание: в ходе переговоров вам, с одной стороны, нужно подтвердить банку уважительность причин, по которым вы не в состоянии вносить платежи в прежнем объеме. Для этой цели послужат следующие документы:

- справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ);

- документ о признании безработным и постановке на учет в службе занятости;

- копия книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций (для индивидуальных предпринимателей);

- иные документы, подтверждающие снижение размера доходов и (или) потерю источника доходов.

С другой стороны, важно убедить банк, что вы попали в финансовую яму временно, у вас есть потенциал для восстановления и, наконец, имеется ценное имущество, которое в крайнем случае можно реализовать для погашения долга. Доказательствами, в частности, могут служить:

- документы об образовании, трудовом опыте и достижениях (корпоративные и общественные награждения и т.п.);

- документы, подтверждающие право собственности на квартиру, дачу, земельный участок (свидетельства о праве собственности на объекты недвижимости), автомобиль (свидетельство о регистрации автомобиля), дорогостоящую бытовую технику (техпаспорта) и т.д.

4. Подтверждайте свою добросовестность, намерения непременно вернуть кредит банку. Для этого специалисты советуют не пропускать ни одного платежа, внося ежемесячно хоть какие-нибудь минимальные суммы.

5. Если вам отказали в помощи в кредитном отделе банка, не опускайте руки, а попробуйте пройти еще несколько ступеней. Обратитесь с просьбой о содействии к руководству филиала банка, а если не помогут и там, то пошлите вышеперечисленный набор "оправдательных" документов в головное подразделение банка.

Снижаем "драконовскую" неустойку

Недавно мне в слезах позвонила знакомая. Из-за задержки зарплаты она на пару месяцев просрочила выплаты по ипотечному кредиту и банк насчитал ей неустойку по 100 долл. в день! Как оказалось, такая "драконовская" мера была указана в договоре, но, подписывая его, заемщица всеми мыслями была уже в новой квартире и надеялась на лучшее...

Как показывает практика, шансы на снижение кабальной неустойки у заемщиков есть. Зачастую этого приходится добиваться через суд, но сначала целесообразно подать заявление в банк. Не исключено, что там примут во внимание ваши аргументы (см. образец заявления в примере 2) и согласятся пойти навстречу, не доводя дело до судебных разбирательств.

Пример 2

Образец заявления в банк

Руководителю московского филиала

ОАО "Кредитное учреждение "Семибоярщина"

от клиента И.И. Иванова,

паспорт серии 4502 N 235388 выдан ОВД

"Таганское" г. Москвы 01.04.2001,

проживающего по адресу:

г. Москва, ул. Руставели, дом 15, кв. 16

Заявление

Мною в вашем банке был взят кредит в размере 1 000 000 (Одного миллиона) руб. по кредитному договору N КР-07-8/99 от 01.09.2008.

В силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств (задержка заработной платы из-за финансовых проблем у организации-работодателя в связи с экономическим кризисом) я вынужденно допустил просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту. В настоящее время ситуация нормализовалась, и я продолжаю платить взносы в полном объеме.

За период просрочки мне была начислена неустойка из расчета 100 долл. в день в соответствии с п. 11.3 кредитного договора. Обращаю ваше внимание, что:

1. Это условие явно обременительно для заемщика, однако кредитный договор является договором присоединения, и у клиентов банка нет иной возможности заключения этого договора, кроме как путем принятия всех его условий. Пункт 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что присоединившаяся к договору сторона вправе требовать изменения договора, если он содержит условия, явно обременительные для этой стороны, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

2. На основании ст. 333 ГК РФ участник договора вправе требовать уменьшения неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В связи с вышеизложенным, учитывая уважительную причину допущенной просрочки и мою добросовестность как заемщика, прошу принять меры по снижению неустойки.

01.10.2009 Иванов И.И. Иванов

Если ставка по кредиту становится заоблачной

Особенно не повезло заемщикам, в договорах с которыми банки указали условие о том, что процентная ставка по кредиту может изменяться (так называемая плавающая ставка). Разумеется, в условиях кризиса изменение происходит в сторону увеличения процентов. В результате ежемесячные платежи по кредиту могут вырастать на 10 - 20 тыс. руб.! При подобных обстоятельствах должниками рискуют оказаться даже те, у кого и работа сохранилась, и уровень доходов не упал. Есть ли шансы облегчить свое положение в таких ситуациях?

Вот что рекомендуют специалисты Центрального банка РФ:

1. Прежде всего уточните, как сформулированы условия изменения процентной ставки в вашем кредитном договоре. По закону обязательно должно быть указание на конкретные параметры, при изменении которых банк вправе снизить или повысить ставку. Причем в качестве таких параметров могут выступать только объективные показатели: скажем, соотношение курсов валют, уровень инфляции, иные рыночные индексы.

Бывает, банки злоупотребляют своим правом изменения процентной ставки в нарушение условий договора, пользуясь тем, что граждане-заемщики не в силах разобраться в тонкостях финансовых расчетов, применения тех или иных индексов и т.п.

Поэтому, получив уведомление об очередном увеличении ставки, заемщикам рекомендуется проконсультироваться со специалистами: все ли правила и условия договора добросовестно соблюдает банк в данном случае? Найти соответствующих экспертов можно, в частности, в обществах защиты прав потребителей.

2. Также следует взять на вооружение полезную статью Гражданского кодекса - ст. 451 ГК РФ о существенном изменении обстоятельств. Она позволяет настаивать на изменении условий договора (в нашем случае - условия о процентной ставке в кредитном договоре), если после заключения договора произошло настолько серьезное изменение обстоятельств, какого участник договора и предположить не мог, а если бы предполагал, то не стал бы заключать договор на таких условиях.

К существенному изменению обстоятельств можно отнести, например, резкий скачок курса валюты (если кредит взят в иностранной валюте), очень высокую инфляцию, потерю работы заемщиком из-за массовых увольнений в связи с кризисом, потерю доходов из-за серьезного хронического заболевания, инвалидности и т.п. Имейте в виду, что, скорее всего, вопрос об изменении условий кредитного договора, т.е. снижении безжалостно задранной банком плавающей процентной ставки, придется решать в суде.

Кому поможет государство?

Некоторые категории заемщиков могут рассчитывать на особую поддержку государства. На сегодня это семьи, имеющие сертификаты на материнский капитал, а также приобретатели жилья по ипотеке, заключившие кредитные договоры до 1 декабря 2008 г. Рассмотрим условия получения господдержки в таких случаях.

Материнский капитал: чтобы долг поменьше стал

С 1 января 2009 г. семьям, имеющим право на получение материнского капитала, разрешено тратить его на погашение ипотечного кредита либо другого целевого займа на улучшение жилищных условий. В настоящее время размер материнского капитала составляет 312 162 руб. 50 коп. В дальнейшем эта сумма будет увеличиваться (по Закону она ежегодно индексируется с учетом инфляции).

Напомним, сертификат на материнский капитал полагается женщинам, у которых второй, третий и последующие дети родились (либо усыновлены) начиная с 1 января 2007 г. Причем использовать "маткапитал" на погашение ипотечного кредита можно и в том случае, если заем был выдан до рождения второго (третьего и т.д.) ребенка, чье появление на свет дало право маме получить сертификат.

На практике часто бывает, что заемщиком по ипотечному кредиту и, соответственно, собственником жилья указывается супруг женщины, на которую оформлен сертификат материнского капитала. Не переживайте. В таких ситуациях также можно направить средства "маткапитала" на погашение кредита, если заемщик - собственник квартиры (дома) даст письменное, нотариально удостоверенное обязательство переоформить жилье в совместную собственность детей и других совместно проживающих членов семьи (подробнее см. далее). Кстати, это правило распространяется в том числе на случаи, когда ипотечный кредит был получен заемщиком еще до вступления в брак с матерью ребенка, имеющей сертификат.

В то же время заявление о направлении материнского капитала на погашение кредита принимается, только если заемщик и владелица сертификата на момент подачи документов состоят в официальном браке.

Также вам может пригодиться знание следующих нюансов:

1. Нередко встречаются ситуации, когда в квартире, купленной в кредит, зарегистрированы (прописаны) не только мама и папа с детьми, но и кто-нибудь из других родственников: бабушка, дедушка, брат, сестра мужа или жены и т.д. Встает вопрос: если заемщиком - собственником квартиры является муж и ему нужно давать обязательство переоформить жилье в общую собственность всех домочадцев, то обязательно ли указывать в числе будущих совладельцев квартиры каждого из зарегистрированных в ней на данный момент родственников?

Специалисты Пенсионного фонда России (именно он ведает выдачей сертификатов на материнский капитал) советуют следующее: при оформлении обязательства попросите нотариуса, чтобы он дословно процитировал в этом документе формулировку из Закона (ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ). А именно указывается, что заемщик - собственник квартиры (дома) обязуется переоформить это жилье в общую собственность всех совместно проживающих членов семьи. То есть конкретный состав членов семьи попросту не уточняется. Благодаря такой гибкой формулировке удастся избежать трудностей, если в дальнейшем, еще до процедуры переоформления жилья в общую собственность, кто-либо из нынешних домочадцев перестанет быть членом семьи и (или) выпишется из квартиры.

2. Бывает, что квартира или дом покупается на средства кредита, полученного в рамках программы "Молодая семья". В таких случаях направить материнский капитал на погашение займа можно, если в кредитном договоре указан его целевой характер - приобретение жилого помещения. В то же время на практике договоры в рамках программы "Молодая семья" нередко оформляются с формулировкой "на приобретение недвижимости".

В подобных ситуациях специалисты Пенсионного фонда РФ советуют заемщикам оформлять с банком дополнительное соглашение к договору и в этом документе уточнять цель кредита: "на приобретение жилого помещения по адресу такому-то".

3. Если ипотечный кредит взят на приобретение квартиры путем участия в долевом строительстве, то направить на погашение займа материнский капитал удастся только в том случае, если у вас на руках имеется документ о праве собственности на эту квартиру. То есть по нынешнему законодательству господдержка предоставляется лишь тогда, когда дом уже построен, принят в эксплуатацию и выполнены все процедуры по оформлению права собственности граждан-дольщиков на жилье.

Чтобы направить средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита или другого целевого займа на приобретение жилья, понадобятся следующие документы:

1. Документ, удостоверяющий личность, место жительства и гражданство лица, получившего сертификат на материнский капитал. Как правило, это паспорт женщины - владелицы сертификата.

2. Сертификат на материнский капитал.

3. Заявление в Пенсионный фонд о направлении материнского капитала на погашение кредита. Кстати, если ваш остаток по кредиту меньше размера материнского капитала, то в заявлении важно указать, что вы просите направить на погашение кредита только определенную часть суммы маткапитала.

4. Кредитный договор.

5. Справка из банка о сумме остатка долга по кредиту.

6. Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием заемных средств.

7. Засвидетельствованное нотариусом письменное обязательство лица, в чью собственность оформлено жилое помещение, оформить это жилье в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи.

В обязательстве указывается, что квартира будет переоформлена в общую собственность членов семьи в течение 6 месяцев после полной выплаты ипотечного кредита. Если же заем был взят на индивидуальное жилищное строительство под залог земельного участка, то жилплощадь должна быть переоформлена в общую собственность после ввода построенного дома в эксплуатацию.

8. Копия основного документа, удостоверяющего личность супруга и его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания (как правило, это паспорт мужа владелицы сертификата).

9. Копия свидетельства о браке.

Обратите внимание: последние два документа необходимы, если основным заемщиком или созаемщиком по кредитному договору является супруг женщины - владелицы сертификата на материнский капитал.

Все документы подаются в территориальный орган Пенсионного фонда по месту жительства. На рассмотрение документов и принятие решения чиновникам отводится 1 месяц. Затем в течение 2 месяцев средства материнского капитала переводятся на счет банка, выдавшего кредит. То есть сама владелица сертификата получить эти деньги не может.

Отсрочка по ипотеке: даешь "льготный год"!

Программа помощи ипотечным заемщикам, получившим кредиты до 1 декабря 2008 г., действует с начала нынешнего года. По информации на сегодняшний день, заявления на реструктуризацию ипотеки в рамках этой программы будут приниматься только до 31 декабря 2009 г.! Так что, если у вас соблюдаются все необходимые условия для предоставления господдержки (см. ниже), то стоит поспешить.

Суть помощи заключается в следующем. В течение одного года оплату всех ипотечных взносов в полном объеме за вас обеспечивает специально созданная государством организация - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Фактически на этот период вам предоставляется новый кредит (так называемый стабилизационный) в размере 12 ежемесячных платежей по ипотеке, и вам нужно выплачивать только проценты по этому кредиту. Суммы, как правило, выходят относительно небольшие - от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей в месяц.

По истечении "льготного года" заемщик начинает самостоятельно выплачивать одновременно и свой первоначальный кредит, и стабилизационный кредит, использованный им за предыдущие 12 месяцев. Причем выплаты по последнему кредиту, как правило, распределяются на весь оставшийся срок выплат по ипотеке. В итоге, как заверяют в АРИЖК, ежемесячный размер платежей по обоим кредитам в совокупности вырастает в среднем на 10 - 15% по сравнению с первоначальной суммой ежемесячных ипотечных взносов.

Рассчитывать на такую реструктуризацию своего ипотечного кредита можно, если у вас соблюдаются следующие условия:

- вы являетесь гражданином России;

- ваш кредитный договор заключен до 1 декабря 2008 г., и жилье находится в залоге у банка;

- жилье, купленное вами по ипотеке, является единственным местом проживания;

- ежемесячный доход после вычета ипотечных платежей составляет у вас менее трех прожиточных минимумов на каждого члена семьи (напомним, размер прожиточного минимума каждый регион устанавливает самостоятельно);

- площадь приобретенного вами в ипотеку жилья составляет: для одного человека не более 50 кв. м, для двоих - до 35 кв. м на каждого, для семьи из трех человек и больше - максимум по 30 кв. м;

- вы уже использовали все имеющиеся средства для выполнения обязательств по кредиту и у вас, а также членов вашей семьи, нет имущества (в том числе паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений), при реализации которого можно было бы выручить сумму, достаточную для выплаты ипотечных взносов в течение 12 месяцев.

Обратите внимание: при выяснении, соблюдается ли указанное условие, не учитывается имущество, в котором совокупная доля заемщика и членов его семьи составляет не более 50% (например, доли в наследстве, составляющие менее его половины), а также наличие одного автотранспортного средства, рыночная стоимость которого с учетом износа составляет не более 350 000 руб.

Для решения вопроса о реструктуризации сначала рекомендуется обратиться в банк, выдавший вам ипотечный кредит, а если там откажут, то непосредственно в представительство АРИЖК в вашем регионе (координаты можно узнать по справочной или найти на официальном сайте АРИЖК).

Вам нужно подготовить следующий набор документов:

1. Заявление-анкета (бланк выдается в банке либо в представительстве АРИЖК по месту обращения).

2. Копии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, имеющих паспорта.

3. Копия трудовой книжки заемщика.

4. Справка о постановке на учет в службе занятости с указанием размера пособия по безработице - в случае потери работы либо справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 г., предшествующие подаче заявления - в случае снижения зарплаты.

5. Справка из банка с указанием сумм остатка долга, срока погашения и имеющейся задолженности.

6. Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП), подтверждающая право собственности на квартиру, приобретенную по ипотеке, и ее обременение залогом в пользу банка.

7. Выписка из ЕГРП, подтверждающая, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья.

8. Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями, копия закладной (при наличии).

9. Также желательно (но необязательно) представить:

- заключение оценщика о стоимости квартиры на момент выдачи ипотечного кредита;

- финансовый документ либо письмо страховой компании, подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования (в случае, если в сумму займа, предоставляемого в рамках реструктуризации ипотечного кредита, будут включены денежные средства, направляемые заемщиком на уплату страховой премии за очередной год).

 

Как заметил классик, ни одна задача не возникает раньше, чем появятся условия для ее решения. Не опускайте руки, стучитесь во все двери: к руководству банка, выдавшего вам кредит, в Центральный банк и Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов - где-нибудь да откроют. И помните: даже если суд вынесет решение о наложении взыскания на ваше имущество для погашения долга, то у вас сохранятся права и гарантии, которые не позволят оставить вас голодным и выбросить на улицу. Подробнее о том, что ждет заемщиков после вынесения судебного решения и как грамотно себя вести при общении с судебными приставами, мы расскажем в ближайших номерах журнала.



©2008 mosuruslugi.ru
mosuruslugi@gmail.com
О сайте · Контактная информация · Размещение рекламы · Ограничение ответственности